Калькулятор вклада

Как считается доход по вкладу

Калькулятор считает, сколько денег окажется на вкладе к концу срока: итоговую сумму, начисленные проценты и сумму пополнений. Учитываются ставка, срок, ежемесячная капитализация и регулярные взносы. Главный вывод: при капитализации проценты каждый месяц прибавляются к телу вклада и сами начинают приносить доход, поэтому итог выше, чем у вклада без капитализации при той же ставке.

За основу берётся формула сложного процента с ежемесячной капитализацией: S = S₀ × (1 + r/12)^m. Здесь S₀ — начальная сумма вклада, r — годовая ставка в долях (15% — это 0,15), m — срок в месяцах. Каждый месяц сумма на счёте умножается на (1 + r/12), и к следующему начислению база становится чуть больше.

Пример с реальными цифрами. Вы открываете вклад на 500 000 ₽ под 15% годовых на 12 месяцев. С ежемесячной капитализацией к концу срока на счёте будет 580 377 ₽, из них начисленные проценты — 80 377 ₽. Тот же вклад без капитализации даст ровно 575 000 ₽, где проценты — 75 000 ₽. Разница за год — 5 377 ₽: это и есть «проценты на проценты». Если при этом пополнять вклад на 10 000 ₽ каждый месяц, к концу срока получится уже 708 981 ₽: 620 000 ₽ ваших денег и 88 981 ₽ процентов.

Капитализация или выплата процентов

При капитализации проценты остаются на вкладе и увеличивают базу для следующего начисления. У вклада без капитализации проценты каждый месяц считаются от исходной суммы и обычно выплачиваются на отдельный счёт или карту — их можно тратить, но они больше не работают.

На коротких сроках (1–3 месяца) разница между двумя схемами небольшая. Чем длиннее срок и выше ставка, тем заметнее выигрыш капитализации. Сравнивая предложения банков, смотрите не только на номинальную ставку, но и на тип начисления: вклад с капитализацией при чуть меньшей ставке иногда выгоднее вклада без неё.

Что такое эффективная ставка

Эффективная ставка — это номинальная ставка с учётом капитализации, то есть реальный годовой доход в процентах. Для вклада под 15% с ежемесячной капитализацией она составляет около 16,08%: именно настолько за год вырастает сумма. Если банк в рекламе указывает ставку «до N%», проверьте, номинальная она или эффективная, — и сравнивайте вклады по одному типу ставки.

Как пополнения влияют на доход

У пополняемого вклада каждый взнос начинает приносить проценты со следующего периода начисления. Калькулятор прибавляет пополнение к остатку в конце каждого месяца, поэтому взнос, сделанный в первый месяц, «проработает» дольше всех и принесёт больше процентов, чем такой же взнос в конце срока.

Практический вывод: если деньги появляются регулярно, например часть зарплаты, выгоднее вносить их сразу, а не копить несколько месяцев ради одного крупного пополнения.

Налог на проценты по вкладу

Калькулятор показывает доход до вычета налога. НДФЛ применяется только к сумме процентов, которая превышает необлагаемый лимит, — он считается по всем вашим вкладам за год вместе и зависит от ключевой ставки ЦБ. Если проценты в лимит укладываются, налога нет, и сумма из калькулятора совпадает с той, что вы получите на руки.

Перед тем как открыть вклад, проверьте в договоре несколько моментов:

• есть ли капитализация и как часто начисляются проценты — раз в месяц, в квартал или в конце срока;
• можно ли пополнять вклад и не меняется ли ставка после пополнения;
• что происходит при досрочном закрытии — обычно проценты пересчитываются по минимальной ставке.

Частые вопросы