Калькулятор потребительского кредита

Как считается платёж по кредиту

Калькулятор считает потребительский кредит по аннуитетной формуле — той же, что и банки. Введите сумму, ставку и срок в месяцах: вы получите фиксированный ежемесячный платёж, итоговую сумму выплат и переплату по процентам. Этого достаточно, чтобы сравнить предложения разных банков до подачи заявки и понять, сколько кредит обойдётся на самом деле.

Потребительский кредит — это заём наличными без залога и без отчёта банку, на что потрачены деньги. За свободу распоряжения заёмщик платит ставкой: она выше ипотечной. Поэтому считать переплату заранее здесь особенно полезно.

Формула аннуитетного платежа:

П = К × (i × (1 + i)ⁿ) / ((1 + i)ⁿ − 1)

К — сумма кредита, i — месячная ставка (годовая, делённая на 12), n — число платежей. Платёж одинаковый весь срок, но внутри него меняется пропорция: сначала почти всё уходит на проценты, потом — на сам долг.

Срок здесь задаётся в месяцах — так принято для потребительских кредитов. Три года — это 36 платежей, пять лет — 60. Результат пересчитывается при каждом изменении полей, поэтому удобно двигать цифры и смотреть, как меняются платёж и переплата.

Пример: 400 000 ₽ под 19% годовых на 36 месяцев. Месячная ставка — примерно 1,58%. По формуле платёж выходит 14 662 ₽. За три года вы вернёте банку 527 847 ₽: 400 000 ₽ долга и 127 847 ₽ процентов. Переплата — почти треть от взятой суммы.

Растянем тот же кредит на 60 месяцев. Платёж упадёт примерно до 10 376 ₽ — на треть легче для бюджета. Но переплата вырастет примерно до 222 600 ₽: за «лёгкий» платёж вы доплатите банку почти 95 000 ₽. Такие сравнения — главное, для чего нужен этот калькулятор. Прежде чем подписывать договор, прогоните в нём сумму, которую реально планируете взять: платёж должен спокойно вписываться в ваш ежемесячный бюджет, а размер переплаты не должен стать сюрпризом.

Как сравнить предложения банков

Возьмите ставки из предложений двух-трёх банков и подставьте их по очереди при одинаковой сумме и сроке. Даже разница в пару процентных пунктов на длинном сроке даёт заметную разницу в переплате. Диаграмма под формой показывает соотношение тела кредита и процентов — чем больше «золотая» часть, тем дороже кредит. Заявки лучше подавать в несколько банков сразу: итоговая ставка назначается индивидуально и часто отличается от рекламной.

Что такое полная стоимость кредита

ПСК — это полная стоимость кредита с учётом процентов, комиссий и обязательных страховок, выраженная в процентах годовых. Банк обязан указывать ПСК в паспорте кредита, и она может быть выше номинальной ставки, которую считает этот калькулятор. Если в договоре есть платная страховка или комиссия, сравнивайте предложения банков по ПСК, а не по рекламной ставке.

Почему в первые месяцы долг уменьшается медленно

Проценты начисляются на остаток долга. В начале срока остаток максимальный, поэтому процентная часть платежа большая, а тело кредита уменьшается не спеша. В примере выше из первого платежа 14 662 ₽ на проценты уходит около 6 333 ₽, и только остаток гасит долг. Чем длиннее срок, тем сильнее этот эффект: платёж становится легче, но общая переплата растёт.

Что калькулятор не учитывает

Расчёт строится только на сумме, ставке и сроке. В реальном договоре могут появиться:

• страховка жизни или потери работы — добровольная, но влияющая на ставку;
• комиссии за выдачу, обслуживание счёта или SMS-информирование;
• надбавка к ставке после индивидуальной оценки заёмщика.

Поэтому результат калькулятора — ориентир для сравнения, а не оферта. Точные цифры смотрите в предложении конкретного банка и в графе ПСК.

Частые вопросы