ОСАГО

Как считается стоимость полиса ОСАГО

Цена полиса ОСАГО считается по единой формуле Банка России: базовый тариф страховой компании умножается на шесть коэффициентов — территории (КТ), безаварийности водителя (КБМ), возраста и стажа (КВС), ограничения списка водителей (КО), мощности двигателя (КМ) и сезонности (КС). Для полиса на год КС равен 1 и на результат не влияет.

Цена = Базовый тариф × КТ × КБМ × КВС × КО × КМ × КС

Каждый множитель отвечает за свой фактор риска:

• Базовый тариф — его каждая страховая выбирает сама внутри коридора ЦБ: на 2026 год для легковых автомобилей физлиц это от 1 399 до 8 665 ₽.
• КТ — территория регистрации владельца: Москва — 1,80, Санкт-Петербург — 1,64, малый город или село — около 0,70.
• КБМ — скидка за безаварийную езду: от 3,92 у штрафного класса М до 0,46 у класса 13.
• КВС — возраст и стаж: водителю до 22 лет со стажем до 3 лет — коэффициент около 2,27, при стаже больше 15 лет — около 0,83.
• КО — 1 при ограниченном списке водителей и 3,16 для полиса без ограничений.
• КМ — мощность мотора: 0,6 для машин до 50 л.с., 1,0 для 51–70 л.с., 1,1 для 71–100 л.с., 1,2 для 101–120 л.с., 1,4 для 121–150 л.с. и 1,6 свыше 150 л.с.

Пример. Базовый тариф 4 118 ₽, Москва (КТ 1,80), КБМ 1,17 (начинающий водитель), КВС 1,00, список водителей ограничен (КО 1), двигатель 106 л.с. (КМ 1,2): 4 118 × 1,80 × 1,17 × 1,00 × 1 × 1,2 ≈ 10 400 ₽. Тот же водитель в малом городе с КТ 0,70 заплатил бы около 4 050 ₽ — разница почти в 2,5 раза из-за одного коэффициента.

Из шести множителей вы реально влияете на три: скидку за безаварийность, выбор между ограниченным списком и открытым полисом и территорию — КТ берётся по регистрации собственника. Мощность машины не поменяешь, зато базовый тариф можно фактически выбрать, сравнив предложения разных компаний.

Как снизить КБМ

КБМ пересчитывается один раз в год — 1 апреля, по итогам периода с 1 апреля по 31 марта. Год без аварий по вашей вине повышает класс и уменьшает коэффициент, авария откатывает его назад. За десять лет аккуратной езды КБМ падает с 1,17 до 0,46 — полис дешевеет более чем вдвое. Перед покупкой проверьте свой КБМ в базе РСА: ошибки там встречаются, и их можно оспорить.

Почему у разных страховых разная цена

ЦБ задаёт не фиксированную ставку, а тарифный коридор, и компания вправе взять базу по нижней или верхней границе. В примере выше при базе 1 399 ₽ полис стоил бы около 4 160 ₽, при базе 8 665 ₽ — уже около 19 000 ₽. Коэффициенты у всех страховых одинаковые, а итог различается в разы, поэтому перед покупкой стоит посчитать цену хотя бы в трёх-четырёх компаниях.

Почему расчёт ориентировочный

С 2022 года таблица КВС включает 58 категорий вместо нескольких широких диапазонов, а территориальный коэффициент устанавливается для каждого города отдельно. Здесь используются округлённые представительные значения — так проще понять логику и порядок цифр. Точную цену посчитает страховая компания по данным РСА при оформлении полиса.

Что вообще покрывает полис

ОСАГО — это страхование ответственности, а не самой машины. Если ДТП случилось по вашей вине, страховая возместит ущерб пострадавшим: до 400 000 ₽ за вред имуществу и до 500 000 ₽ за вред жизни и здоровью каждого пострадавшего. Свой автомобиль по ОСАГО виновнику не чинят — для этого существует каско. Езда без полиса — это штраф, а при аварии — полная оплата чужого ремонта из своего кармана.

Частые вопросы