Микрозайм

Как считается переплата по микрозайму

Проценты по микрозайму начисляются за каждый день пользования деньгами: сумма займа умножается на дневную ставку и на число дней. Максимальная ставка по закону — 0,8% в день. А с 1 апреля 2026 года действует жёсткий потолок: все начисления сверх долга — проценты, неустойка, любые платежи — вместе не могут превысить 100% от суммы займа.

Проценты = Сумма × Ставка в день × Число дней

Чтобы посчитать переплату, нужны три цифры: сумма, дневная ставка и срок. Ставка каждый день применяется к исходной сумме, а не к остатку долга, как в банковском кредите. Поэтому переплата растёт линейно: вдвое дольше срок — вдвое больше процентов. Саму ставку закон тоже ограничивает: больше 0,8% в день, это примерно 292% годовых, МФО начислять не вправе (ст. 6.1 закона № 353-ФЗ).

Пример. Заём 15 000 ₽ под 0,8% в день на 20 дней: проценты 15 000 × 0,008 × 20 = 2 400 ₽, вернуть нужно 17 400 ₽. Если срок растянуть до 200 дней, «чистые» проценты составят уже 24 000 ₽ — больше самого займа. Здесь и включается лимит: начисления обрезаются до 15 000 ₽, и вернуть придётся не больше 30 000 ₽.

Дневная ставка обманчива: 0,8% выглядит мелочью, но за месяц набегает 24% от суммы займа, за квартал — 72%. Перед оформлением всегда переводите ставку в итоговую сумму к возврату — именно она показывает реальную цену денег.

Досрочное погашение уменьшает переплату: проценты начисляются только за фактические дни пользования. Вернули те же 15 000 ₽ через 10 дней вместо 20 — заплатите 1 200 ₽ процентов вместо 2 400 ₽.

Отсюда главное правило: берите ровно столько, сколько нужно, и на минимальный срок. Каждый лишний день пользования 15 000 ₽ под 0,8% стоит 120 ₽, каждая лишняя неделя — 840 ₽. Если деньги нужны на месяц и больше, сначала посчитайте альтернативы: банковский кредит или кредитная карта с льготным периодом на длинном сроке почти всегда дешевле.

Лимит переплаты по закону

С 1 апреля 2026 года по потребительским займам сроком до года сумма всех начислений не может превысить 100% от долга. В лимит входит всё сверх тела займа:

• проценты по договору;
• неустойки и штрафы за просрочку;
• любые иные платежи в пользу МФО.

Как только начисления достигли размера долга, они прекращаются — даже если заём так и не погашен. Требование заплатить больше — прямое нарушение закона № 353-ФЗ.

Что будет при просрочке

В дни просрочки МФО продолжает начислять проценты и вправе добавить неустойку, но общий лимит 100% действует и здесь: долг не вырастет больше чем вдвое, сколько бы ни длилась просрочка. Отдельная неприятность — кредитная история: сведения о просрочке передаются в бюро кредитных историй и усложнят получение займов и кредитов в будущем.

Если платить нечем, не берите новый заём, чтобы закрыть старый, — переплата только откладывается, а долги складываются. Разумнее связаться с МФО и договориться об отсрочке или реструктуризации. Когда компания требует больше законного максимума, жалуйтесь в Банк России через сайт cbr.ru или оспаривайте требование в суде.

Проверяйте МФО до подписания договора

Компания обязана состоять в государственном реестре микрофинансовых организаций — он открыто ведётся Банком России, проверка занимает пару минут. Договор должен содержать дневную ставку и полную сумму к возврату: сравните её с расчётом на калькуляторе выше. Если цифры не сходятся, ставку прячут за мелким шрифтом или навязывают платные дополнительные услуги, лучше отказаться от сделки.

Частые вопросы