Автокредит

Как считается платёж по автокредиту

Калькулятор считает автокредит по аннуитетной схеме: ежемесячный платёж одинаков весь срок. Сумма кредита — это цена автомобиля минус первоначальный взнос и оценка старой машины, сданной в trade-in. Введите ставку и срок — и вы увидите платёж, общую сумму выплат и переплату по процентам.

Формула аннуитетного платежа — та же, что у ипотеки или обычного потребительского кредита:

П = К × (i × (1 + i)ⁿ) / ((1 + i)ⁿ − 1)

Здесь К — сумма кредита, i — месячная ставка (годовая, делённая на 12), n — срок в месяцах. Каждый платёж состоит из двух частей: процентов на остаток долга и погашения самого долга. Соотношение этих частей меняется каждый месяц, а сумма платежа остаётся прежней.

Пример: автомобиль за 2 500 000 ₽, первоначальный взнос 400 000 ₽, кредит 2 100 000 ₽ под 18% годовых на 5 лет. Месячная ставка — 1,5%, платежей — 60. Подставляем в формулу: платёж выходит около 53 300 ₽. За весь срок вы отдадите банку примерно 3 195 000 ₽, из них около 1 095 000 ₽ — проценты. Переплата превышает половину суммы кредита.

Теперь сократим срок до 3 лет при тех же условиях. Платёж вырастет примерно до 75 900 ₽, зато переплата упадёт примерно до 633 000 ₽ — разница более 460 000 ₽. Поэтому перед походом в банк подставьте в калькулятор несколько сроков и найдите точку, где платёж ещё комфортен, а переплата уже разумна.

Как взнос и trade-in меняют расчёт

Оба параметра уменьшают тело кредита, а значит, и базу для процентов. Эффект двойной: ниже платёж и меньше переплата. Старый автомобиль в trade-in работает как часть взноса: дилер оценивает его, и эта сумма вычитается из цены нового. Имейте в виду: оценка в trade-in обычно ниже цены самостоятельной продажи — сравните оба варианта в калькуляторе, прежде чем решать.

Почему первые платежи почти не гасят долг

Проценты каждый месяц начисляются на остаток долга. В начале срока остаток большой, поэтому бо́льшую часть платежа съедают проценты. В примере выше из первого платежа 53 300 ₽ на проценты уходит 31 500 ₽ — это 1,5% от 2,1 млн, — а сам долг уменьшается лишь на 21 800 ₽. Ближе к концу срока картина переворачивается: процентов в платеже почти нет, и почти вся сумма идёт на погашение.

Чем автокредит отличается от потребительского кредита

Автокредит выдаётся под залог покупаемой машины, поэтому ставка по нему обычно ниже, чем по кредиту наличными. Плата за низкую ставку — ограничения: автомобиль до конца выплат находится в залоге у банка, его нельзя продать без согласия банка, а банк вправе требовать КАСКО. Если хотите свободно распоряжаться машиной, сравните оба варианта: посчитайте автокредит здесь, а затем кредит наличными — и смотрите на разницу в переплате.

Что даёт досрочное погашение

Досрочный платёж уменьшает остаток долга, а проценты начисляются именно на остаток — поэтому экономия ощутимая. Банк предложит на выбор сократить срок или платёж. Сокращение срока почти всегда выгоднее по процентам: долг гасится быстрее. Уменьшение платежа разгружает бюджет прямо сейчас — это разумно, если доход просел. Оценить эффект можно заранее: уменьшите сумму кредита на планируемый досрочный платёж и сравните переплату.

Что калькулятор не учитывает

Расчёт показывает платёж по телу кредита и процентам. Он не включает:

• КАСКО — банки часто требуют его при автокредите, а стоимость полиса иногда добавляют в тело кредита;
• страхование жизни, от которого зависит ставка;
• комиссии банка и дилера за оформление;
• дополнительные услуги вроде техпомощи на дороге, которые предлагают пакетом.

Эти расходы у каждого банка свои. Перед подписанием договора смотрите полную стоимость кредита в индивидуальных условиях — она может заметно отличаться от рекламной ставки.

Частые вопросы