Рефинансирование кредита

Как считается выгода от рефинансирования

Рефинансирование выгодно, когда новый кредит под меньшую ставку позволяет заплатить банку меньше, чем по текущему договору, — даже с учётом расходов на переоформление. Калькулятор сравнивает две суммы: сколько вы выплатите до конца срока по старому кредиту и сколько — по новому, с прибавкой комиссий и страховки. Разница между ними и есть ваша экономия.

Механика простая. Новый банк выдаёт кредит ровно на остаток долга, этими деньгами вы досрочно гасите старый договор, а дальше платите уже новому банку под новую ставку. Ежемесячный платёж при аннуитетной схеме считается по формуле: Платёж = Остаток × r / (1 − (1 + r)^(−n)), где r — месячная ставка (годовая, делённая на 12), n — число месяцев. Умножив платёж на число месяцев, получаете общую сумму выплат, а переплата — это общая сумма минус остаток долга.

Калькулятор считает обе ветки по одной схеме и показывает четыре цифры: текущий и новый ежемесячный платёж, сколько осталось выплатить по старому кредиту и сколько вы заплатите после рефинансирования. Главный результат — экономия: положительная цифра означает, что сделка имеет смысл.

От чего зависит выгода:

• Разница ставок. Чем больше разрыв между старой и новой ставкой, тем ощутимее экономия. На практике рефинансирование обычно оправдано при разнице от 2 процентных пунктов.
• Остаток долга и срок. При небольшом остатке или коротком оставшемся сроке абсолютная выгода копеечная: бóльшая часть процентов по аннуитету выплачивается в первые годы.
• Расходы на оформление. Страховка, оценка недвижимости, госпошлины — они вычитаются из экономии.

Пример расчёта

Остаток долга 1 000 000 ₽, текущая ставка 22% годовых, до конца срока — 24 месяца. Продолжая платить как есть, вы отдадите банку около 1 245 000 ₽, из них почти 245 000 ₽ — проценты. Рефинансирование под 16% на те же 24 месяца снижает общую выплату примерно до 1 175 000 ₽. Экономия — около 70 000 ₽ без учёта расходов на оформление. Если оформление обошлось в 10 000 ₽, на руках остаётся выгода около 60 000 ₽.

Какие цифры понадобятся для расчёта

Остаток долга и текущую ставку посмотрите в приложении банка или в графике платежей — нужен именно остаток основного долга, без набежавших процентов. Оставшийся срок считайте в месяцах от следующего платежа. Новую ставку берите из реального предложения банка, а не из рекламы: персональная ставка часто выше заявленной «от». Чем точнее исходные данные, тем честнее итоговая экономия.

Скрытые расходы, которые «съедают» выгоду

Новый кредит редко бесплатен. При ипотечном рефинансировании придётся заново оплатить оценку квартиры, страховку и госрегистрацию залога — легко набегает несколько десятков тысяч рублей. По потребительским кредитам расходы скромнее, но проверьте, нет ли комиссии за выдачу или навязанных платных услуг. Вписывайте все траты в поле «Расходы на оформление» — калькулятор покажет честную, а не рекламную экономию.

Страховку придётся оформлять заново

Страховой полис привязан к конкретному кредиту: старый кредит погашен — старая страховка перестаёт работать. За новый кредит банк попросит новый полис, а за неиспользованный срок старого можно вернуть часть премии, если написать заявление страховщику. Учтите и обратный эффект: отказ от новой страховки часто поднимает ставку на 1–3 пункта. Посчитайте оба варианта — иногда полис дешевле, чем надбавка к ставке.

Когда рефинансировать не стоит

Пропустите сделку, если до конца кредита осталось несколько месяцев, если разница ставок меньше пары пунктов при небольшом остатке или если за досрочное погашение старого договора положена комиссия. Бывает и ловушка наоборот: новый платёж ниже, но вы растягиваете срок и в итоге переплачиваете больше. Сравнивайте именно общую сумму выплат, а не размер ежемесячного платежа.

Частые вопросы